В России продолжается рост инфляции. И в битву за "свободные" деньги граждан активно вступают не банки, с их не поспевающими за ростом инфляцией кредитными ставками, а "финансовые пирамиды" - различные сомнительные "инвестиционные ЗАО, АО и ООО".
Зачастую они скрываются под маской кредитных кооперативов, но на самом деле не имеют к ним никакого отношения.
Не верь рекламе
"Недавно в одной из газет Санкт-Петербурга мы увидели рекламу филиала якобы кредитного кооператива с ярким слоганом "Супербогатей", - рассказал "РГ" заместитель генерального директора Лиги кредитных союзов Александр Соломкин. По его словам, когда он позвонил, чтобы уточнить подробности, там ему сообщили, что головной офис организации находится в Новосибирске и кооператив размещает средства пайщиков на ведущих международных площадках с высокой доходностью в 60 процентов годовых и вкладывает в недвижимость в Черногории. "А кредиты гражданам кооператив выдает?" - уточнил Соломкин. И, получив отрицательный ответ, сразу сделал вывод, что на том конце провода - классические мошенники. В Законе "О кредитных потребительских кооперативах граждан" четко прописан особый статус этих организаций, которые должны заниматься не финансовым посредничеством, а финансовой взаимопомощью. Другое дело, что этот закон несовершенен.
Напомним, что в нынешнем виде потребительские кредитные кооперативы граждан, или, как их еще называют, "народные кассы взаимопомощи", действуют в России с начала 1990-х годов. В период резких экономических реформ и мощной инфляции они позволили сотням тысяч россиян рассчитывать на собственные силы. Это был способ надежного сохранения личных сбережений и одновременно источник доступных кредитов. И в дефолт 1998 года, когда в России повсеместно "валялись трупы банков, погибло всего два из сотни кредитных кооперативов", состоящих в Лиге. Все остальные выстояли и сохранили финансовую устойчивость, напоминает один из идеологов возрождения кредитных кооперативов в России доктор экономических наук Александр Аузан.
Все в кассу
Сегодня в 40 российских регионах под эгидой Лиги действуют уже 225 кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих около 400 тысяч пайщиков. На первый взгляд - капля в море. Но если учесть, что за каждым таким пайщиком стоят еще как минимум трое - члены его семьи, то цифра не покажется маленькой. О чем и говорит средний годовой оборот каждого кооператива, который колеблется от 3-4 до 100-150 млн рублей.
Процедура организации кооперативов очень проста. Собираются 15 человек, регистрируют устав и приступают к работе. В пайщики возьмут любого гражданина России, чей возраст достиг 16 лет. Достаточно только принести паспорт, заплатить вступительный и паевой взносы от 10 до 50 рублей. Новенькому выдадут книжку пайщика и откроют лицевой счет. Условие одно - в новобранцы берут только "своих". Либо по рекомендации от уже проверенных пайщиков - родственников, друзей, знакомых. Либо - по отзывам коллег из профессиональных сообществ. Если вы пришли "с улицы", то тогда на этой улице должно жить большинство пайщиков вашего кредитного кооператива.
То есть люди должны знать друг друга в лицо, поскольку гарантией сохранности "кассы" сами они и являются: в случае финансовых неурядиц каждый отвечает своим паем за пропавшие общие накопления. Основным мотивом при вступлении в кооператив становится стремление людей не только копить, но и жить в кредит. Чтобы кооператив не вырос в "финансовую пирамиду", в законе оговариваются принципы членства в кооперативах - не более двух тысяч пайщиков, прописаны меры защиты их финансовых интересов (суммы страховых резервов), ограничения финансовых рисков.
По оценкам Лиги кредитных союзов, "народная заначка" граждан составляет около 8 миллиардов рублей. Причем с каждым годом количество привлеченных от населения денег на этом оригинальном денежном рынке растет. Лучше всего "народные кассы" приживаются в небольших российских городах, где на всех одно банковское учреждение - Сбербанк, а спрос на финансовые услуги высок.
Впрочем, 8 миллиардов рублей - это только суммарные активы кредитных кооперативов, членов Лиги. Сколько на самом деле в России зарегистрировано кредитных кооперативов и каков в целом финансовый размах их деятельности, не может сказать никто. Деятельность этих организаций в стране не отслеживается. А стало быть, сотни тысяч граждан, которые воспользовались или собираются воспользоваться их возможностями, изначально обречены на то, что могут попасть на "удочку" аферистов, считают в "Лиге".
И дело не "в глупых, жадных и финансово безграмотных людях", которые в стремлении сохранить свои накопления пополняют ряды жертв мошенников, а в том, что в России не создан эффективный механизм контроля за этим сектором финансового рынка.
"По Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан", - поясняет Александр Аузан, - в России уже 7 лет как должен действовать государственный регулирующий орган, который отслеживает деятельность кредитных кооперативов и в случае нарушений своевременно удаляет их с рынка финансовых услуг".
Однако по разным причинам он так и не был создан.
Восемь шагов к безопасности личных сбережений
Ориентировка на мошенника
1 Узнайте, где кооператив зарегистрирован
Если в том городе, где работает, значит, все в порядке. Если же кооператив зарегистрирован в другом регионе и создает сеть филиалов, это должно насторожить. Исключение: кооперативы, которые объединяют членов по профессиональному признаку, например, учителей, железнодорожников.
И еще одна деталь: организация не может быть коммерческой, то есть ООО или ЗАО, говорится в "памятке", разработанной "Лигой кредитных союзов". Она зарегистрируется в форме специализированного потребительского кооператива.
2 Проверьте, как принимают сбережения
Сигналом опасности должно стать обещание очень высоких процентов. А также - вложить денежные средства пайщиков в выгодные высокодоходные проекты и финансовые инструменты.
3 Попросите показать свидетельство о госрегистрации, устав и прочие документы
Как правило, они размещаются на информационных стендах. Если документы "засекречены", хорошо подумайте, прежде чем вступать в такой кооператив. А уж если вам не удастся ознакомиться даже с договором личных сбережений и договором займа или в них есть неясные формулировки, которые вам никто не разъяснил, найдите для своих денег другое применение.
4 Разузнайте, входит ли ваша "касса взаимопомощи" в объединение кредитных кооперативов
Это может быть, например, региональная ассоциация, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения. Если этого нет, то велик риск, что организация работает без соблюдения стандартов, обеспечивающих надежность и стабильность ее деятельности.
5 Выясните, предоставляет ли кооператив займы своим членам
Сомнительные кооперативы, как правило, этого не делают. Те, кто работает по закону, принимают деньги и выдают их только "своим". А остатки средств хранят в банке либо в государственных и муниципальных ценных бумагах.
6 Не забудьте спросить, в каких компаниях и за чей счет страхуются вклады
Вас должно насторожить, если такой информации вам не предоставят. Кстати, добросовестные кооперативы в обязательном порядке страхуют еще и риск невозврата займа по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.
7 Бойтесь агрессивной рекламной кампании
А также, если вам предлагают бонусы (премии) за то, что вы приведете в кооператив новых членов. Этот прием сетевого маркетинга чаще всего и используют финансовые мошенники.
8 Поинтересуйтесь "внутренним распорядком" кооператива
Если он не проводит годовых собраний, а его члены не могут влиять на принимаемые решения, то лучше обойти его стороной. У добросовестных организаций должны быть выборные органы управления - правление, ревизионная комиссия.
Татьяна Зыкова, Татьяна Панина
Опубликовано в РГ (Неделя) N4699 от 3 июля 2008 г.
