Во всем мире считается, что микрофинансирование является инструментом предоставления финансовых ресурсов – ссуд, денежных переводов, услуг страхования малообеспеченным слоям населения, небольшим предприятиям и частным предпринимателям. Развитие этих сегментов рынка позволяет снизить уровень бедности, стабилизировать и увеличить доходы малообеспеченных слоев населения за счет предоставления небольших ссуд и микрокредитов, повысить предпринимательскую способность населения, так как предоставление доступных и эффективных банковских сервисов для обслуживания большого количества микрозаемщиков является крайне затруднительным. В свою очередь премьер-министр РФ Владимир Путин призвал правительство развивать систему микрофинансирования для малого и среднего бизнеса страны. «Нужно развивать эту систему. Она в некоторых странах себя хорошо зарекомендовала, и даже Нобелевские премии за это кто-то получил», – отметил он.

      Накануне в министерстве внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства РБ по инициативе Подкомитета по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации Комитета ТПП РБ по предпринимательству состоялся круглый стол на тему «Тенденции развития микрофинансирования. Роль МФО в социально-экономическом развитии Республики Башкортостан и малого предпринимательства». В работе Круглого стола приняли участие председатель подкомитета по микрофинансированию ТПП РФ, президент НАУМИР М.В.Мамута, президент кредитного кооператива 2 уровня «Центральный» А.И.Сиднев, руководители ТПП РБ, представители профильных министерств и ведомств, зам. управляющего Национального Банка РБ Р.Ш.Ганеев, Председатель АКОРБ А.С.Зубаиров, представители администрации ГО г.Уфа РБ, банковского сообщества РБ, объединений предпринимателей, Фонда РПМП РБ, УГФРПМП, Союза организаций кредитной кооперации, кредитных кооперативов РБ.

     Один из основных экспертов круглого стола, президент Национального партнерства участников микрофинсового рынка, руководитель Российского микрофинансового центра, председатель подкомитета по микрофинансированию ТПП РФ, Михаил Мамута отметил следующее: «Главное сейчас - это создание национальной системы сбережений граждан и использование внутренней системы инвестиций, поскольку ориентация в последние годы на кредитование населения банками за счет дешевых внешних ресурсов сейчас завела страну в тупик, а внутренние ресурсы в виде огромной массы сбережений граждан никак не используются. Сегодня в России действуют около 7 тысяч кредитных кооперативов, которые используют в своей работе про кредитованию граждан и малого бизнеса только 30 млрд. рублей.

      «Эти задачи невозможно реализовать без двух факторов, - уточнил Михаил Мамута. - Во-первых, нам нужна более сильная, диверсифицированная финансовая кредитная система, поскольку сегодня банки не могут дотянуться до маленьких городов и сельских населенных пунктов. И нам нужна мощная система малого бизнеса, который может перерабатывать эти финансовые ресурсы. Поэтому правительство включило микрофинансирование, как систему кредитования малого и начинающего бизнеса, самозанятости граждан, в число четырех главных антикризисных приоритетов по поддержке малого бизнеса, которые были недавно одобрены. Кроме микрофинансирования в программу входят гарантийные фонды, поскольку вопрос залога сейчас выходит на первый план. Далее – субсидирование процентных ставок по кредитам, поскольку не все предприятия готовы брать кредиты под 35 – 40% годовых. И четвертое направление – бизнес-инкубаторы, чтобы людям было куда прийти и начать свое дело».

      Кроме потребностей в кредитовании малого бизнеса, существует и потребность населения в сбережении своих денег. Опять в стране активизировались финансовые пирамиды, про которые все уже начали забывать. «В кризисный период, как всегда, на поверхность вылезает вся «пена» в виде финансовых пирамид, - сказал президент НАУМИР. - А люди, находящиеся в замешательстве, теряют ориентиры и не понимают, что хорошо, а что – плохо, и как сохранить свои сбережения. И на этом фоне появляются организации, которые обещают сохранить ваши сбережения и под 60%, и под 70% годовых. К сожалению, критическое восприятие населения в это время резко падает, и никто не думает, откуда такие проценты возьмутся. Этому нужно поставить заслон. Но это заслон не только с точки зрения закона, а еще и заслон в головах людей. Очень важно здесь, чтобы сами участники рынка, органы власти, проводили максимально взвешенную и разумную информационную политику, объясняя людям, что чудес не бывает, и 70% годовых никогда не упадут с потолка. Что играть на валюте физическому лицу – это вообще последнее, что нужно делать, а проще вообще выкинуть свои деньги, если они не нужны. И самое правильное, что должен в условиях кризиса делать человек – это сохранять спокойствие».

      Конечно, все риски не просчитаешь, но в банковской системе есть страхование вкладов, которое недавно увеличено до 700 тысяч рублей. По мнению Михаила Мамуты, система кредитной кооперации тоже нормально работает и может принести гражданам 20 - 30% годовых. И человек должен осознанно подходить к вопросу о вложении своих денег.

      «Мы хотим сформировать такую модель, при которой, вне зависимости от местонахождения человека или субъекта бизнеса, он имел доступ как к сбережениям, так и к займам, - сформулировал он главную задачу. - Для реализации этого была разработана комплексная концепция - «Концепция повышения доступности финансовых услуг и развития микрофинансирования в России до 1012 года». Она было утверждена в Совете Федерации 18 ноября и сейчас имеет статус официального документа».

     Михаил Мамута отметил, что пункт «микрофинасирование» теперь есть и в программе Миэкономразвития РФ. Но кроме того, и Внешэкономбанк будет выделять средства на кредитование малого бизнеса. В плане действий правительства по поддержке финсектора и отдельных отраслей есть отдельный 50-й пункт поддержки системы кредитования малых предприятий через ВЭБ. На это направление в 2009 году выделяется 30 млрд рублей. По словам Михаила Мамуты, «удалось договориться о том, что часть этих денег пойдет на поддержку микрофинансирования, то есть микрофинансовых организаций – кредитных кооперативов, фондов, других видов кредитной кооперации. Деньги получат наиболее прозрачные организации».

      Президент федерального кредитного кооператива второго уровня «Центральный», помощник депутата Госдумы РФ Анатолия Губкина Андрей Сиднев проинформировал, что в Госдуму РФ внесены законопроекты, регулирующие сферу кредитной кооперации. Это новый закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О кредитной кооперации» и поправки в федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Предполагается, что кредитные кооперативы должны будут объединиться в саморегулируемые организации (СРО), которые будут наделены государством в лице уполномоченного органа функциями и полномочиями по контролю и надзору за деятельностью кредитных кооперативов, численность которых не превышает 5000 пайщиков.

     Это, во-первых, оградит эту сферу деятельности от мошенников, упорядочит ее работу, а во-вторых - будет способствовать бурному росту кредитной кооперации в ближайшие несколько лет. Однако все собравшиеся сошлись во мнении, что без широкого и правдивого освещения реальной работы кредитной кооперации в СМИ развить это направление и отмежевать его от финансовых пирамид будет очень нелегко.

     В результате введения государственного регулирования, как считает Михаил Мамута, «во-первых, постепенно произойдет стандартизация рынка, что позволит использовать систему рефинансирования. По проекту закона, все кредитные кооперативы должны будут перечислять небольшой процент от своих источников, от пассивов за счет получаемого дохода в специальные компенсационные, стабилизационные фонды СРО, за счет которых будет обеспечиваться ответственность кооперативов перед его членами. На опыте других странах можно посмотреть, что, конечно, при вводе регулируемости системы с рынка уходят многие игроки, преобразуются в другие формы. А потом начинается бурный рост. Именно это нам и необходимо. 7000 кредитных кооперативов и 25 млрд рублей привлеченных средств – все таки небольшие цифры».

      «Проблема сегодня в том, что наряду с нормально работающими кооперативами, есть и «нездоровая», неэффективно работающая часть, есть люди, пользующиеся кредитной кооперацией как прикрытием, - посетовал Михаил Мамута. – И мы понимаем, что сейчас тот момент, когда нужно перевести рынок в системное русло, создать единые, прозрачные и понятные правила работы на этом рынке. Создать стандарты, которым должны следовать все КПК без исключения. Это приведёт к тому, что повысится ответственность кооперативов перед пайщиками и сберегателями. Система страхования сбережений уже существует, хотя пока на добровольных началах. Система добровольной аккредитации, внедряемая Торгово-промышленной палатой Башкортостана, станет этапом пробы сил и подготовки к жёсткому государственному контролю».

     «В развитых странах кооперация играет одну из основных ролей в обеспечении розничного финансового обслуживания, - сказал в заключении Михаил Мамута. – Например, в Канаде совокупные активы кооперации составляют 120 млрд. долларов, в США в этой системе участвуют 80 млн. человек из 240 млн. населения. И если мы не хотим оставаться на уровне самодеятельности, нам нужно сделать следующий шаг – рынок сегодня требует введения прозрачного, понятного и адекватного надзора».

      Андрей Сиднев отметил, что «Башкирия отличилась в этом году с позиции несчастных пирамид. Я неоднократно пытался анализировать ситуацию. По сути большинство из них не ставили задачу строить пирамиду, они пытались работать. Зарегистрировали кооператив, стали привлекать сбережения. Далее вопрос возникал с размещением средств. В нормальном понимании сбережения выдаются в виде займов членам кооператива. В данном случае те люди, которые попали в трудные минуты, не выдавали займы, а вкладывали деньги в коммерческие проекты, конечно, это другой уровень рисков».
     Продолжил тему и заместитель председателя Национального банка РБ Радмир Ганеев: «Банковское сообщество в целом выступает за конструктивное, оперативное и системное взаимодействие с кредитными кооперативами и другими организациями микрофинансирования. Мы уже неоднократно встречались, и начинали с упреков друг другу, позже находили конструктивное взаимодействие. Возможно, жизнь еще не успела подсказать шаги и выходы для более конкретных решений. Но этот процесс взаимодействия никогда не останавливался.

     Первая более или менее серьезная претензия к банковскому сообществу – то, что банки не идут на прямое кредитование таких структур. В нашей республике найдено понимание этого через эксперименты, через ошибки. На сегодняшний день понятно, что такое кредитование банки вести в серьезных масштабах не могут и не будут. В этой связи нами было предложено, и об этом говорят законодатели, и об этом говорится в проекте резолюции, и люди, которые предметно этим вопросом занимаются тоже – надо выйти на некие стандарты прозрачности деятельности кредитных кооперативов, которые, в конце концов, позволили бы сделать следующее.

     Первое – им самим понять друг друга лучше, второе – их объединениям понять своих членов, и третье – позволить и банкам понять их. Понять именно их финансовое состояние, приверженность соблюдению законов, и приверженность к рыночно-ответственным шагам. Мы бы тоже, в этой связи, принимали участие в разработке проекта стандартов, которые кредитные кооперативы могли бы принять.

     К сожалению, так получается, что помимо того, что в этой области нет пока законодательных преград, у руководителей ряда кредитных кооперативов не было и моральных преград. Вы думаете, что часть людей, которые привели свои кооперативы к краху, не понимали, что делали и куда вкладывали? Так я вам повторю, что только в Национальном банке мы три раза встречались с двумя руководителями кредитных кооперативов, которые вложили деньги в гвоздильный завод (условно) и четыре ангара. Мы им говорим: подождите, ну зачем вы это делаете, это не функция кредитных кооперативов?!

     На самом деле, это – общая направленность: пока можно задешево купить умирающее предприятие и его ангары, быстренько запустить производство и начать зарабатывать деньги на новом уровне. Мы не против, но говорим: а давайте мы тогда вам подскажем и экспертно поможем разделить этот бизнес на кредитно-кооперативный и производственный. На это тоже не идут, т.е. сплошные нарушения закона.

     Я очень рад, что, наконец-то, и концепция одобрена, и надеюсь, что и закон выйдет. Уверяю вас, и это подтвердит присутствующий здесь председатель ассоциации коммерческих банков, поскольку знает эту проблему изнутри, в республике практически не найдется банков, которые не хотели бы на профессиональном языке обсуждать проблемы бизнеса, и кооперативов в том числе, а также взаимного сотрудничества и работы.

     Кроме всего прочего, для нас очень важно, чтобы слова «сбережения» и «вклад» не были бы девальвированы. Мы в банковской системе к этому относимся, как к святому. И когда кто-то из этого пытается сделать непонятно какой бизнес – серый или черный – мы этому противодействуем. Несколько раз мы даже писали письма в прокуратуру по поводу ряда кооперативов. По нашему требованию у них изымались компьютеры с базой данных, но это было 2 – 3 года назад. Если б тогда такие кооперативы прикрыли, не было бы ни Нефтекамска, ни «Уфа-Кредита». Но у прокуратуры тоже, с точки зрения законодательства, «руки коротки». И это хорошо, что сейчас с законодательной точки зрения лед, наконец, тронулся».

      Михаил Мамута с большой долей удовлетворения отметил следующее: «Мне кажется, что это большой плюс, что Национальный банк республики так близко к сердцу принимает наши проблемы, и это очень хорошо, поскольку во многих областях Центральные банки отталкиваются от этой темы, им это не надо. И там движение кооперативов вообще предоставлено самим себе. И в таких условиях еще больше ярким цветом расцветают всякие «цветы», которые не должны расти. Поэтому Национальному банку республики надо сказать «большое спасибо».

     Председатель Ассоциации кредитных организаций РБ Айдар Зубаиров также выразил своё отношение к обсуждаемой теме: «Действительно, со стороны ассоциации и других организаций такие встречи уже проводились, и с каждым разом они все более представительны, информационно насыщены и все более профессиональны. От имени всего сообщества хочу сказать, что наше ревностное отношение к этому в экономике связано, в первую очередь, с тем, что наши организации очень близки. Банки и кредитные кооперативы работают, практически, на одном поле. Но у каждого свой клиент, своя территория. И опасения и обеспокоенность у участников рынка возникает после того, как кто-то их участников оказывается недобросовестным.

     Например, по банковскому сектору. Любой отзыв лицензии у какого-то банка года три – четыре назад вызывал общую негативную реакцию по отношению к банкам. Сейчас отзыв лицензии уже считается позитивным фактором. Значит, есть надзор, за работающими банками наблюдают. Есть органы, которые проводят сертификацию страхования вкладов. Следят за кредитными правилами.

      И я очень приветствую, что у вас сегодня прозвучали требования сертификации, стандартизации. Это важно для банков, чтобы не рассматривать кооператив просто как сообщество в 200 – 300 человек, которые собрались для каких-то своих целей, а как организацию, которая придерживается какой-то линии. Нужны предложения в части выработки для банков каких-то механизмов и алгоритмов для сравнения деятельности кооперативов, исходя из каких-то общих критериев. Страхование, естественно, очень важно.

      Я рад, что желание самоорганизоваться возникло именно у самих кооперативов при посредничестве Торгово-промышленной палаты. Долго обсуждался вопрос – какому органу взять на себя эту функцию, и я считаю, что этот выбор правильный. Микрокредитование может помочь и малому бизнесу, и это может дать значительный импульс для работы.

     Банковский сектор развивается уже десятилетиями. И каждый новый кризис вносит коррективы в предыдущий опыт и позволяет создавать все более и более совершенные вещи, которые позволяют повышать доверие. Доверие – это главное, что должно быть в обществе. События октября этого года показали, что доверие к банкам было недостаточно, и только благодаря активным действиям и заявлениям правительства, проблемная ситуация была решена. Повышение страхования вкладов до 700 тыс. рублей тоже явилось позитивным фактором.

      Поэтому и доверие пайщиков кредитных кооперативов должна усилить добровольная аккредитация, тем более, что она прозрачна, публична и понятна для участников рынка. И быстрее появятся возможности для наращивания объемов кредитной кооперации в России. В принципе, миллиард долларов – это отличный результат, но для нашей огромной страны это должно быть, как минимум, на 2 – 3 порядка выше.

     А что касается кризиса, то он упрощает все, в том числе и формулу «товар-деньги-товар». И я, как житель города, вижу, как меняются места пробок. Раньше они были у торговых центров, а сейчас – возле продовольственных рынков и мест выездной торговли. И как при этом делается добавленная стоимость, как можно зарабатывать. Мясо на рынке по 160 рублей за килограмм, а рядом продают шашлык по 60 рублей за 100 грамм, т.е. по 600 рублей за килограмм. Вот вам и наценка. Возможно, в нынешней ситуации, большая наценка на произведенный товар еще более обостряет кризис.

     А в целом могу сказать - мы очень рады, что этот сектор кредитной кооперации становится саморегулируемым и самоорганизованным. И мы общаемся с ассоциациями банков Российской Федерации, и приходим к общему мнению, что наши отношения начинают выстраиваться, поэтому участвовать в подготовке этих документов очень полезно».

     Как подытожил Михаил Мамута, «можно уже сегодня готовить рынок кредитной кооперации к переходу на новый уровень прозрачности. Сегодня предложена идея добровольной аккредитации кредитных кооперативов. Этот механизм нужно реализовывать совместно с СОКК РБ. Безусловно, в сегодняшнем кризисе при всех его негативах, есть и позитив – повысится ответственность, банки начнут больше работать со сбережениями населения. И мы уверены, что кредитные кооперативы и другие МФО помогут банковской системе решать совместно текущие задачи с максимальной эффективностью. Уфа очень ответственно относится к этому вопросу».

      Круглый стол прошёл в рамках расширенного заседания Подкомитета по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации Комитета ТПП РБ по предпринимательству. На заседании было принято решение одобрить введение добровольной аккредитации кредитных кооперативов Торгово-промышленной палатой Республики Башкортостан, приняты для утверждения проекты Положений об аккредитации, о Комиссии по аккредитации, принята итоговая Резолюция круглого стола.

Альбина НИГМАТЗЯНОВА, специально для 102banka.ru