В августе 2011 года жизнь на рынке кредитной кооперации забьет ключом. Правда, и сегодня под чутким регулированием Минфина игрокам скучать не приходится. О том, кому и на каких условиях выдают займы кредитные кооперативы, а также о том, как они могут подвинуть банки, рассказал Bankir.Ru Александр Соломкин, генеральный директор Лиги кредитных союзов. // Фаина Филина, специально для Bankir.Ru . 
- Сколько всего работает кредитных кооперативов в России?
- Точных данных вам сегодня никто не скажет, их, к сожалению, нет. По данным Минфина России на 2008 год, зарегистрировано около 3,5 тыс. кредитных кооперативов. Однако, сколько из них реально работает, никому не известно. По экспертным оценкам, функционирует порядка 600-800 организаций. Их совокупные активы – в районе 15–17 млрд. рублей. Общее количество пайщиков – около 600–750 тыс. человек. Ситуация будет понятна к 4 августа 2011 года, когда все кооперативы согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации» должны будут стать членами одной из саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, предоставят данные о своих членах регулятору.
- Какова доля кредитных кооперативов на финансовом рынке страны?
- Если для расчета доли рынка брать такой показатель как охват доли населения, то это порядка 0,5%.
Если взять в сравнении, то доля охвата населения кредитными кооперативами на Украине – порядка 4,5%, в Польше – 7,4%, а в США – более 44%.
- Это немного. Есть ли перспективы у этой отрасли?
- Перспективы, безусловно, есть. Банковский сектор не может удовлетворить потребности в финансовых услугах всего населения России. Этому есть ряд причин. Начнем с кредитования. У банков более формализованный подход к заемщикам. Есть категория граждан, которые даже не будут рассматриваться банками в качестве потенциальных заемщиков. У них слишком маленькая зарплата или, например, неподтвержденные официально доходы. Все это будет поводом для отказа уже на первом этапе работы банка с клиентом – потенциальным заемщиком. Или, допустим, нужен будет кредит в размере 10–15 тыс. рублей, такой клиент среднему банку просто неинтересен. Если говорить о сбережениях, то те ставки, которые предлагают по депозитам коммерческие банки даже не компенсируют вкладчику инфляции, задача же кредитных кооперативов в полной мере защитить личные сбережения своих членов от инфляции. Еще одно направление деятельности кредитных кооперативов, которое банки не очень-то жалуют, – это кредитование малого бизнеса.
- Малый бизнес жалуется на то, что банки отказываются кредитовать на стартовом этапе дела. Решают ли эту проблему кредитные кооперативы?
- Да, как раз одно из приоритетных направлений кредитных союзов – финансирование бизнеса на этапе start-up. Малый бизнес именно на этой стадии больше всего нуждается в заемных средствах и меньше всего имеет такую возможность. Банки, практически, не кредитуют фирмы «с нуля», основным требованием к заемщику из сегмента малого бизнеса обычно выступает срок деятельности от полугода-года. Да и вообще, банки, как правило, кредитуют те малые организации, которые, по сути, являются средними и даже крупными – по выручке, персоналу, разветвленной сети. Кредитный кооператив готов кредитовать микробизнес. При этом у кооперативов работает целый ряд неформальных инструментов оценки. Кооператив – это, прежде всего, общность людей, где, как правило, люди знают друг друга, знают и потенциального заемщика, его семью, друзей, его деловые качества. Все эти дополнительные критерии берутся в расчет. Кроме того, кредитные кооперативы принимают решение о выдаче займа своим членам гораздо быстрее, чем в банке, где на это может уйти от 2 недель до нескольких месяцев.
- Как и кем регулируется деятельность кредитных кооперативов? Какой орган контролирует их деятельность?
- Федеральный закон «О кредитной кооперации», принятый в 2009 году, наконец, формализовал деятельность кредитных союзов. Согласно данному закону, госрегулятором деятельности кредитных кооперативов с января 2010 года является Минфин России. Именно это министерство определяет направления законодательной политики в кредитно-кооперативной отрасли и ведет реестр всех кредитных кооперативов. Однако напрямую подконтрольны Минфину только кредитные кооперативы с численностью свыше 5 тыс. человек и кредитные кооперативы второго уровня. Все остальные кредитные кооперативы должны вступить в одну из саморегулируемых организаций (СРО), которые будут на тот момент функционировать на рынке.
- Какие требования к СРО обозначены законом?
- Основное требование по численности. В СРО должно быть не менее 5 кооперативов с общей численностью членов не менее 100 тыс. человек, либо 100 кредитных кооперативов.
- Сколько, по Вашим оценкам, СРО будет зарегистрировано к 4 августа 2011 года?
- Трудно сказать. Пока ни одной СРО не зарегистрировано. Еще не утвержден регламент о порядке включения объединений кредитных кооперативов в реестр саморегулируемых организаций. Пока речь может идти о 10–12 организациях, которые заявили о своем желании подать заявки на получение статуса СРО. В настоящее время организации формируют членскую базу, создают органы управления, разрабатывают правила работы, условия вступления в СРО. И не факт, что все 10–12 организаций, о которых я сказал, будут подавать заявки на получение статуса СРО. Только в ходе подготовительной работы выявляются все сложности и оцениваются силы.
- Какие, например, сложности?
-Сейчас идет кропотливая работа, выработка «правил игры». Большинство кредитных кооперативов заняли выжидательную позицию и смотрят, на каких условиях будет осуществляться прием в ту или иную СРО. А ведь очень трудно понять рынок даже на уровне официального регулятора. Некоторые потенциальные СРО могут отказаться от идеи, оценив в процессе реальные затраты. Ведь это у банков, к примеру, все решает Центробанк, который финансируется из федеральной казны. А в СРО должен быть штат административного персонала, головной офис, подразделения в регионах, квалифицированные инспекторы. И, наконец, СРО необходимо сформировать компенсационный фонд. И все это за счет членов кредитных кооперативов. То есть кто-то может не просчитать верно себестоимость процесса изначально, но потом, по ходу дела, издержки станут очевидными и неприятными.
- С августа 2011 года СРО будет выполнять роль некого регулятора в секторе кредитной кооперации?
- Вернее сказать, часть регулятивных функций перейдет в руки СРО. СРО будут отвечать за своих членов, иметь достоверную информацию об их деятельности и предоставлять эти сведения регулятору. Мы надеемся, что к осени следующего года Минфин будет располагать полным объемом информации о состоянии рынка кредитной кооперации, что, в свою очередь, позволит реально оценить роль этого сектора в экономике страны. Тогда же можно будет строить более точные прогнозы о перспективах его развития.
Основными функциями СРО, таким образом, будет мониторинг и контроль деятельности кооперативов – своих членов, а также взаимодействие с регулятором. Важный момент – если СРО прекратит работу, то все ее члены должны будут вступать в другие СРО. В целом, по нашему мнению, в среднесрочной перспективе доверие к кооперативам, благодаря законодательным изменениям, безусловно, вырастет. Рынок будет более прозрачен, защищен и понятен для пайщиков.
- Выходит, рынок настроен оптимистично к ужесточению регулирования?
- Сегодня никто не может реально оценить объем рынка кредитной кооперации. Это о чем-то говорит, не так ли? Никто не может сказать, сколько было банкротств, и каковы их причины. Это тоже о чем-то говорит. Не значит, что рынок плохой, просто он был не защищен. Не было надлежащего контроля, прежде всего, со стороны государства. Ведь с 2001 года действовал закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», но каких-то существенных нормативных подвижек к формализации регулирования не было до 2009 года. Добросовестные игроки рынка выступали за усиление регулирования давным-давно, поскольку появление «серых» кооперативов с не очень хорошей репутацией, а иногда и откровенных мошенников, вводило работу всей отрасли в дисбаланс. Законом введено поэтапное усиление регулирования на рынке кредитных кооперативов. До августа 2010 года все кооперативы прошли перерегистрацию в соответствии с требованиями закона, а к августу 2011 года должны стать членами СРО.
- Расскажите, как функционирует кредитный кооператив и чем он отличается от тех же банков или потребительских кооперативов?
- Классический кредитный кооператив является некоммерческой организацией и работает в интересах всех членов кооператива. Банки функционируют в интересах своих акционеров и стремятся к максимизации прибыли. Основное отличие кредитных потребительских кооперативов от других финансовых институтов заключается в том, что пайщик кредитного кооператива не только может пользоваться услугами этой организации, но имеет право принимать участие в ее управлении. Потенциальный пайщик (желающий) должен знать, что это за организация, где она зарегистрирована, какой период времени работает на рынке, есть ли возможность ознакомиться с уставом и внутренними положениями кредитного кооператива, кто входит в состав органов управления, проводятся ли общие собрания, доводятся ли до пайщиков полные отчеты о результатах деятельности организации. Если вся эта информация является открытой, значит, кооперативу можно доверять. При этом отличительная черта кредитного кооператива заключается в том, что, независимо от доли, принадлежащей тому или иному пайщику, на общем собрании у каждого пайщика – один голос. Теперь об инструментах, с которыми работает кооператив. Деятельность кредитного союза заключается в оказании финансовой взаимопомощи. В рамках деятельности кредитного кооператива осуществляется привлечение личных сбережений от пайщиков, формирование фонда финансовой взаимопомощи и предоставление из него займов для своих же членов. Решение об условиях и принципах оказания услуг кредитного кооператива принимают сами члены на общем собрании.
- В чем заключается уникальность этого финансового института? Почему в кредитные союзы идет довольно-таки много народа?
- Уникальность кредитного союза состоит в том, что он создается и работает не на открытом рынке, а в некой общности, где отношения строятся в большей степени на доверии и взаимопонимании. Это определяет его принципы деятельности и в некоторой мере защищает от негативных воздействий со стороны внешнего рынка. Приведу интересный пример. Когда был кризис, в одном кооперативе пайщики на общем собрании приняли решение понизить процентные ставки по их сбережениям и заморозить выплаты в силу того, что платежеспособность заемщиков снизилась и некоторым из них были пролонгированы займы. В коммерческом банке такое разве возможно?..
- Это моральная сторона дела, она интересна. Но есть ли какая-то материальная выгода?
- Если найти баланс интересов заемщиков и сберегателей, сотрудников и выборных органов, то вы и получите модель эффективно работающего кредитного кооператива, который не принимает на себя излишние риски. Если говорить о ставках по предоставляемым займам, то они не такие как у Сбербанка, конечно. Мы просто не можем себе позволить такие «расценки», у нас нет дешевых пассивов. Ставки по займам большинства кредитных кооперативов будут сопоставимы с предложениями средних региональных банков. И уж тем более наши «продукты» дешевле, чем в ломбардах и коммерческих микрофинансовых институтах. Средняя ставка по личным сбережениям для нас составляет порядка 16–18% годовых. Такие ставки, между прочим, компенсируют пайщикам инфляцию. Обратите внимание, в банках вы в лучшем случае найдете 6–10%. То есть кооперативы предлагают хороший сберегательный инструмент. Соответственно, исходя из таких расценок, предоставляем займы мы под 24–36%. Это адекватная рыночная цена. Как известно, потребительские кредиты в банках можно получить и под 50%.
- Есть ли какие-то установленные нормативы для кредитных кооперативов?
-В федеральном законе «О кредитной кооперации» прописано восемь обязательных финансовых нормативов, которые каждый кредитный союз обязан соблюдать. Во-первых, величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств. Во-вторых, максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива. В-третьих, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам. Если речь идет о нескольких аффилированных пайщиках, то заем не может превышать 20% совокупного «кредитного портфеля» союза. Далее. Минимальная величина паевого фонда кредитного кооператива – не менее 8% суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом от пайщиков и отраженных в финансовой отчетности на конец предыдущего отчетного года. При этом максимальная сумма средств от юрлиц, не являющихся его членами, должна составлять не более 50% процентов общей суммы привлеченных денежных средств. Важное ограничение действует в отношении размещения денежных средств кредитного союза. Так, на цели, не связанные с выдачей займов пайщикам, союз может «направить» не более 50% общей суммы средств кооператива. Кстати, Минфин уже утвердил Порядок размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов (приказ от 22 июля 2010 года № 78н). Инвестиционная политика кооперативов должна быть только консервативной. Так, согласно приказу № 78н средства резервных фондов могут быть размещены только в государственные ценные бумаги, на депозиты в надежных банках, а также в кредитные кооперативы второго уровня в сумме, не превышающей 50% средств резервного фонда.
- А что такое кредитные кооперативы второго уровня?
- Это – кредитные кооперативы кредитных кооперативов. По сути, это удобный инструмент управления ликвидностью в системе. Он необходим как кооперативам, которые имеют избыток средств, и тем, кто испытывает в определенный момент их недостаток.
Стоит отметить, что требования к кредитным кооперативам второго уровня по размеру паевого фонда достаточно высокие – 50 млн. рублей на кооператив.
- Как кредитные кооперативы пережили кризис?
- В целом я бы сказал, что кредитная кооперация пережила кризис неплохо. У кредитных кооперативов не было ни копейки государственных денег, которые, например, были у банков в качестве антикризисной помощи. Тем не менее, большинство кредитных союзов сейчас уже вышли на докризисный уровень – и в плане доверия, и по объему портфеля займов. Трудно было всем, однако наиболее тяжелое финансовое положение было у тех организаций, которые управлялись непрофессионально, придерживались недостаточно взвешенной процентной политики, недооценивали принимаемые на себя риски. Определенные трудности испытали те кредитные кооперативы, которые работали в моногородах, где закрывались или переживали кризис градообразующие предприятия. В период кризиса наблюдалось как изъятие личных сбережений пайщиков из кооперативов, так и понижение активности заемщиков.
- Понес ли рынок какие-то значимые потери?
- Конечно, потери были. Насколько нам известно, некоторые кооперативы дошли до стадии банкротства. Правда, только одно дело доведено до окончательного банкротства. Но еще десятки находятся на стадии исполнительного производства или в режиме наблюдения.
- А Лига кредитных кооперативов зарегистрирована как СРО?
- Нет, Лига кредитных союзов остается «политическим» объединением, которое будет лоббировать и защищать интересы кредитных кооперативов. Замечу, что сейчас идет консолидация Движения кредитных союзов. У нас начался процесс присоединения Национального союза организаций финансовой взаимопомощи (второго общероссийского объединения) к Лиге. А что касается СРО, то кредитные кооперативы Лиги и Национального союза приняли решение создать некоммерческое партнерство «Кооперативные финансы» в целях получения им статуса СРО. Это решение было продуманным и взвешенным – объединяются ресурсы, опыт, методологическая база. В НП «Кооперативные финансы» в настоящее время уже 35 кредитных кооперативов с общей численностью порядка 75 тыс. человек. Мы близки к установленному законом нормативу. Штат у нас пока небольшой. Когда заработает сеть представительств, когда будет определено количество и география членов, начнется проведение, проверок, аудита, будет понятна нагрузка на СРО и возможно расширение штата.
- Каковы условия вступления в «Кооперативные финансы»?
- Общее условие – соответствие законодательству. Мы не гонимся сейчас за количеством членов и не принимаем всех, кто подает нам заявление. Мы открыты, все внутренние документы, в том числе, положение о членстве, условия вступления размещены на сайте www.coopfin.ru. Мы хотим надежности и устойчивости всей системы и поэтому не пускаемся в плаванье вслепую, а стараемся «на берегу» выстроить все отношения.
20.12.2010 г.
